消費者怎樣維權(quán)
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消費者用智慧維權(quán)
貸款額減少，貸款期限縮短，但保險公司卻不肯退還差額房貸保費。杭州一位消費者以自己的智慧，成功維護(hù)了自己的權(quán)益——保險公司退回4050元保費? “從來沒想到，我會加入到一場維權(quán)斗爭當(dāng)中去。”昨日，成功退回房貸保險金差額的華女(化名)長長舒了口氣，以這么一句話開始了她的敘述。
與很多維權(quán)者漫長、艱辛的維權(quán)經(jīng)歷不同，前后歷時一個月，華女以自己的智慧和嚴(yán)密的邏輯打了一場漂亮的退保戰(zhàn)，拿回了自己應(yīng)該得的保費。
她維權(quán)成功的經(jīng)歷，不僅是她個人的勝利，相信對很多人來說，對于“提前還貸如何退保”這個問題，都具有普遍參考價值。在這場看不到刀光劍影的斗爭中，智慧和勇氣是奪取勝利的武器。
●人物檔案
主角：華女，某大型集團(tuán)公司市場部經(jīng)理
事件：維權(quán)成功，退回應(yīng)得的保費
對象：杭城某大型保險公司提前還貸款：47萬元
剩余貸款額：15萬元
貸款年限：從20年改為10年
退還差額保費：4050元
起因
提前還貸要求
退還差額房貸保險
“說起來，我的情況比較復(fù)雜。2005年年底，我貸款62萬元買了一套某集團(tuán)的某處房產(chǎn)，其中商業(yè)貸款32萬元，公積金貸款30萬元，貸款期是20?年。”?華女說，“去年年中，手里有了筆閑錢，我就提前還掉了47萬元的貸款，其中歸還商業(yè)貸款32萬元，公積金貸款部分提前歸還了15萬元。同時，我們將剩余的15萬元公積金貸款的貸款年限從20年縮短為10年。”
本來，這一切就這么靜悄悄過去了，不會起任何波瀾。某天在整理各類資料時華女突然看到了一份保單：當(dāng)年在辦理貸款時，銀行要求業(yè)主先辦房貸險才給貸款。而現(xiàn)在，自己的貸款還掉了這么多，房貸險是不是也應(yīng)該退還一部分?
“最簡單來說，原先4960元的保費，是保我62萬元貸款20年還貸期限的，現(xiàn)在我已經(jīng)把貸款縮小成15萬元10年還貸期，那么銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險相應(yīng)降低了，我是不是有權(quán)要求保險公司退還多余的保費呢?”抱著這個想法，華女開始了她人生中的第一次大型維權(quán)行動。
[案情分析]? 維權(quán)
交鋒多個回合取得成功
第一回合?咨詢銀行專柜
回復(fù)：“我還沒見過一個這樣退成保費的人呢”
結(jié)果：決心將退保進(jìn)行到底
說干就干，華女第二天就跑去銀行專柜：“貸款金額和貸款年限都發(fā)生了較大變化，根據(jù)保費計算公式，我有權(quán)要求保險公司退還部分保費。”她擺出了自己的理由。
答案也是可想而知的，銀行工作人員用很生硬的口氣告訴她：公積金部分還沒還光，不能退還保費，至于商業(yè)貸款部分如何退還，要問其他相關(guān)的工作人員。
“樓上一個工作人員了解情況后表示，我把公積金和商業(yè)貸款簽到一張合同上了，雖然還掉了商業(yè)貸款部分，但是公積金部分并未還完，所以不能退保。”
這位工作人員表示：“保險合同里寫明的，沒還光不能退，你當(dāng)時要是商業(yè)和公積金簽兩張合同就好了。像你這種情況，保險公司會要你出具合同原件，但原件在公積金中心，公積金中心是不會把原件給你的。”
工作人員看著華女說：“我還沒見過一個這樣退成保費的人呢。”
最后的一句話讓華女非常生氣，“我當(dāng)時就火了，道理不是明擺的嗎，為什么退不成?按理說，銀行貸款給個人并從中收取利息，個中風(fēng)險應(yīng)該銀行自己承擔(dān)，現(xiàn)在我們已經(jīng)為銀行承擔(dān)了這筆保險金額，為什么提前還貸還不能退還保費差價?”
第二回合?咨詢保險公司
回復(fù)：誰讓你公積金、商業(yè)貸款簽在一張保單上?沒有還完不能退款
結(jié)果：另找突破口
回到辦公室，華女馬上給保險公司打了電話，當(dāng)時接線生一口咬死：“合同里規(guī)定要全部還完才退。你商業(yè)貸款部分雖然已經(jīng)還完，但公積金部分還沒還完呢，不能退款。誰讓你公積金、商業(yè)貸款簽在一張保單上。”
“我覺得和這些公事公辦的工作人員爭執(zhí)無益，決定再找其他突破口。”華女說。
第三回合?到保監(jiān)局投訴
回復(fù)：可以退還部分保險金，但需要寫材料說明
結(jié)局：寫材料是我的強項嘛，一個晚上就搞定投訴材料
咨詢96315后，華女撥打了保監(jiān)局投訴電話。“工作人員一聽我的敘述，立即表示同情。他說，這種情況應(yīng)該可以退還部分保費的，把情況寫個材料吧。”
“寫材料是我的強項啊，現(xiàn)在終于有機會把工作中練就的技能用于生活中啦。”當(dāng)天晚上，華女就完成了投訴材料的寫作。事實證明，這是一份條理清晰、重點突出、措辭嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐对V書，最終她就是憑借投訴書中的措辭以及根據(jù)自己理解列舉的兩個公式，獲得了勝利。
記者看到了華女隨后傳過來的這份投訴材料，按照保單背面列出的公式和費率，華女列出了以下兩個公式：
公式一：退還提前還款及縮短貸款年限的保費。保險公司理應(yīng)退保費3922元。
計算公式=實交保險費-短期保險費(已產(chǎn)生)-剩余貸款保險費=4960-(620000×0.04%×1.744×8個月÷12)-(150000×10年×費率0.05%)=4960-288-750=3922
公式二：如果因為公積金部分未還清而不能退保費，保險公司起碼也應(yīng)該退還商業(yè)貸款部分的保費2412元。
計算公式=實交保險費-短期保險費(已產(chǎn)生)?=(320000×20年×0.04%)-(320000×0.04%×1.744×8個月÷12)=2560-148=2412
在投訴材料中，華女提出：“如以上兩項要求都不能滿足，我要求終止保險從而退保，并退還保費4672元(4960-288<半年貸款期產(chǎn)生的保費>)。我再對剩余部分的貸款重新投保。”
第四回合?殺回保險公司
回復(fù)：收到投訴信，保險公司再次表示不能退保
結(jié)果：決定與保險公司正面交鋒
“說來奇怪，度假回來坐在辦公桌前，就忽然想起維權(quán)這事件來。”再次致電保監(jiān)局詢問事情的進(jìn)展，保監(jiān)局表示，保險公司一個月內(nèi)答復(fù)都屬于正常范圍。
第二天保險公司就來電話了。?工作人員的回答還是老套路：根據(jù)合同還是不能退。
華女當(dāng)然不答應(yīng)，“我問他，那你們是給消費者設(shè)置了一個陷阱?我要求退保，你總不能不讓我退保吧?我可以要求退保，重新再就我那剩下的15萬元投保!”
對于這個刁鉆的問題，保險公司轉(zhuǎn)移了話題，表示只要公積金中心同意就可以。
于是華女又找到公積金中心。“事實證明，電話溝通是沒有任何效力的，我在跟公積金中心溝通未果之后，打定主意上保險公司跑一趟，就不信辦不成這事了!”
第五回合?正面交鋒?算法大戰(zhàn)
回復(fù)：保險公司共退差額保費4050元
結(jié)果：完勝
第二天華女特地請了半天假，再次殺到保險公司。“我直截了當(dāng)講明原委，他取來一個計算器，說我?guī)湍闼闼?。噼噼啪啪一陣計算，然后轉(zhuǎn)過計算器給我看結(jié)果。”
什么?才退1000多元?華女仔細(xì)一看，原來保險公司只肯退商業(yè)貸款部分的保費。“我當(dāng)時顯示出足夠的自信，微笑著告訴他，你算錯啦。”大概是華女的自信讓小伙子有些忙亂，又是一陣計算后，他的結(jié)果變成2000多元。
關(guān)鍵時刻，華女清晰的邏輯能力再次顯出威力，“不能跟著保險條文上那些復(fù)雜的公式走。”
擺脫了保險公司繁雜的公式，華女超常發(fā)揮，正式擺出了自己的公式：退還金額=原交納金額(62萬元貸款20年還貸期應(yīng)付的保費)-目前貸款金額(15萬元公積金貸款應(yīng)該實付的保費)。
“我跟他解釋，這個公式的意思，就是我開始投保了62萬元20年貸款的保險，現(xiàn)在要求退保，再重新投保15萬元貸款10年需要交納的保費。兩者差額部分就是他們應(yīng)該退還給我的金額。”解釋得簡單明了。
“這個小伙子撓著頭想了半天，大概是想明白了其中的道理，算出一個4050的數(shù)字，比我自己算的還多出128元，對此我欣然接受。”
因為沒有這樣的先例，工作人員表示，還要經(jīng)過分公司、總公司領(lǐng)導(dǎo)層層審批才能給錢，讓她留下賬號回家耐心等待。
事隔三周，華女終于在自己提供的賬戶上拿到了退回的差額保費，維權(quán)戰(zhàn)役宣告完勝。
經(jīng)驗
關(guān)鍵是道理要掌握在自己手里
從奮起要求退還保費到最終成功，雖然其間經(jīng)歷各種阻撓，不過最終仍在短時間內(nèi)取得勝利。談起此事，華女總結(jié)了數(shù)條經(jīng)驗：“維權(quán)也不難，關(guān)鍵是道理要掌握在自己手里。”
“不要被文本格式的文件牽著鼻子走，該如何維權(quán)，自己心里要有個清晰的思路。如果我認(rèn)為他們‘公積金商業(yè)貸款應(yīng)該分兩份文件簽才能退保’這種理論正確的話，開始的維權(quán)就站不住腳了。事實上，到底是分一份簽還是兩份分開簽，在我們簽保單時候是沒有選擇權(quán)的。”華女分析，“此外，不要嘗試在電話中跟別人辯論或者吵架，事實證明，上門跑一趟遠(yuǎn)比打10次電話還有效。最重要的是，道理要講，態(tài)度更要堅決。”華女說。
記者了解到，從2006年7月之后，全國各大銀行全面取消強制房貸險，在此之后購買房子的消費者可以不用再為銀行本應(yīng)承擔(dān)的貸款風(fēng)險買單。可是許多在?2006年7月之前購買房子又準(zhǔn)備提前還貸的消費者而言，可能很多人在提前還貸的時候，都沒有想到過退還差額保費這回事情。華女的退保經(jīng)歷，無疑具有積極的借鑒意義。
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她維權(quán)成功的經(jīng)歷，不僅是她個人的勝利，相信對很多人來說，對于“提前還貸如何退保”這個問題，都具有普遍參考價值。在這場看不到刀光劍影的斗爭中，智慧和勇氣是奪取勝利的武器。
●人物檔案
主角：華女，某大型集團(tuán)公司市場部經(jīng)理
事件：維權(quán)成功，退回應(yīng)得的保費
對象：杭城某大型保險公司提前還貸款：47萬元
剩余貸款額：15萬元
貸款年限：從20年改為10年
退還差額保費：4050元
起因
提前還貸要求
退還差額房貸保險
“說起來，我的情況比較復(fù)雜。2005年年底，我貸款62萬元買了一套某集團(tuán)的某處房產(chǎn)，其中商業(yè)貸款32萬元，公積金貸款30萬元，貸款期是20?年。”?華女說，“去年年中，手里有了筆閑錢，我就提前還掉了47萬元的貸款，其中歸還商業(yè)貸款32萬元，公積金貸款部分提前歸還了15萬元。同時，我們將剩余的15萬元公積金貸款的貸款年限從20年縮短為10年。”
本來，這一切就這么靜悄悄過去了，不會起任何波瀾。某天在整理各類資料時華女突然看到了一份保單：當(dāng)年在辦理貸款時，銀行要求業(yè)主先辦房貸險才給貸款。而現(xiàn)在，自己的貸款還掉了這么多，房貸險是不是也應(yīng)該退還一部分?
“最簡單來說，原先4960元的保費，是保我62萬元貸款20年還貸期限的，現(xiàn)在我已經(jīng)把貸款縮小成15萬元10年還貸期，那么銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險相應(yīng)降低了，我是不是有權(quán)要求保險公司退還多余的保費呢?”抱著這個想法，華女開始了她人生中的第一次大型維權(quán)行動。
[案情分析]? 維權(quán)
交鋒多個回合取得成功
第一回合?咨詢銀行專柜
回復(fù)：“我還沒見過一個這樣退成保費的人呢”
結(jié)果：決心將退保進(jìn)行到底
說干就干，華女第二天就跑去銀行專柜：“貸款金額和貸款年限都發(fā)生了較大變化，根據(jù)保費計算公式，我有權(quán)要求保險公司退還部分保費。”她擺出了自己的理由。
答案也是可想而知的，銀行工作人員用很生硬的口氣告訴她：公積金部分還沒還光，不能退還保費，至于商業(yè)貸款部分如何退還，要問其他相關(guān)的工作人員。
“樓上一個工作人員了解情況后表示，我把公積金和商業(yè)貸款簽到一張合同上了，雖然還掉了商業(yè)貸款部分，但是公積金部分并未還完，所以不能退保。”
這位工作人員表示：“保險合同里寫明的，沒還光不能退，你當(dāng)時要是商業(yè)和公積金簽兩張合同就好了。像你這種情況，保險公司會要你出具合同原件，但原件在公積金中心，公積金中心是不會把原件給你的。”
工作人員看著華女說：“我還沒見過一個這樣退成保費的人呢。”
最后的一句話讓華女非常生氣，“我當(dāng)時就火了，道理不是明擺的嗎，為什么退不成?按理說，銀行貸款給個人并從中收取利息，個中風(fēng)險應(yīng)該銀行自己承擔(dān)，現(xiàn)在我們已經(jīng)為銀行承擔(dān)了這筆保險金額，為什么提前還貸還不能退還保費差價?”
第二回合?咨詢保險公司
回復(fù)：誰讓你公積金、商業(yè)貸款簽在一張保單上?沒有還完不能退款
結(jié)果：另找突破口
回到辦公室，華女馬上給保險公司打了電話，當(dāng)時接線生一口咬死：“合同里規(guī)定要全部還完才退。你商業(yè)貸款部分雖然已經(jīng)還完，但公積金部分還沒還完呢，不能退款。誰讓你公積金、商業(yè)貸款簽在一張保單上。”
“我覺得和這些公事公辦的工作人員爭執(zhí)無益，決定再找其他突破口。”華女說。
第三回合?到保監(jiān)局投訴
回復(fù)：可以退還部分保險金，但需要寫材料說明
結(jié)局：寫材料是我的強項嘛，一個晚上就搞定投訴材料
咨詢96315后，華女撥打了保監(jiān)局投訴電話。“工作人員一聽我的敘述，立即表示同情。他說，這種情況應(yīng)該可以退還部分保費的，把情況寫個材料吧。”
“寫材料是我的強項啊，現(xiàn)在終于有機會把工作中練就的技能用于生活中啦。”當(dāng)天晚上，華女就完成了投訴材料的寫作。事實證明，這是一份條理清晰、重點突出、措辭嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐对V書，最終她就是憑借投訴書中的措辭以及根據(jù)自己理解列舉的兩個公式，獲得了勝利。
記者看到了華女隨后傳過來的這份投訴材料，按照保單背面列出的公式和費率，華女列出了以下兩個公式：
公式一：退還提前還款及縮短貸款年限的保費。保險公司理應(yīng)退保費3922元。
計算公式=實交保險費-短期保險費(已產(chǎn)生)-剩余貸款保險費=4960-(620000×0.04%×1.744×8個月÷12)-(150000×10年×費率0.05%)=4960-288-750=3922
公式二：如果因為公積金部分未還清而不能退保費，保險公司起碼也應(yīng)該退還商業(yè)貸款部分的保費2412元。
計算公式=實交保險費-短期保險費(已產(chǎn)生)?=(320000×20年×0.04%)-(320000×0.04%×1.744×8個月÷12)=2560-148=2412
在投訴材料中，華女提出：“如以上兩項要求都不能滿足，我要求終止保險從而退保，并退還保費4672元(4960-288<半年貸款期產(chǎn)生的保費>)。我再對剩余部分的貸款重新投保。”
第四回合?殺回保險公司
回復(fù)：收到投訴信，保險公司再次表示不能退保
結(jié)果：決定與保險公司正面交鋒
“說來奇怪，度假回來坐在辦公桌前，就忽然想起維權(quán)這事件來。”再次致電保監(jiān)局詢問事情的進(jìn)展，保監(jiān)局表示，保險公司一個月內(nèi)答復(fù)都屬于正常范圍。
第二天保險公司就來電話了。?工作人員的回答還是老套路：根據(jù)合同還是不能退。
華女當(dāng)然不答應(yīng)，“我問他，那你們是給消費者設(shè)置了一個陷阱?我要求退保，你總不能不讓我退保吧?我可以要求退保，重新再就我那剩下的15萬元投保!”
對于這個刁鉆的問題，保險公司轉(zhuǎn)移了話題，表示只要公積金中心同意就可以。
于是華女又找到公積金中心。“事實證明，電話溝通是沒有任何效力的，我在跟公積金中心溝通未果之后，打定主意上保險公司跑一趟，就不信辦不成這事了!”
第五回合?正面交鋒?算法大戰(zhàn)
回復(fù)：保險公司共退差額保費4050元
結(jié)果：完勝
第二天華女特地請了半天假，再次殺到保險公司。“我直截了當(dāng)講明原委，他取來一個計算器，說我?guī)湍闼闼?。噼噼啪啪一陣計算，然后轉(zhuǎn)過計算器給我看結(jié)果。”
什么?才退1000多元?華女仔細(xì)一看，原來保險公司只肯退商業(yè)貸款部分的保費。“我當(dāng)時顯示出足夠的自信，微笑著告訴他，你算錯啦。”大概是華女的自信讓小伙子有些忙亂，又是一陣計算后，他的結(jié)果變成2000多元。
關(guān)鍵時刻，華女清晰的邏輯能力再次顯出威力，“不能跟著保險條文上那些復(fù)雜的公式走。”
擺脫了保險公司繁雜的公式，華女超常發(fā)揮，正式擺出了自己的公式：退還金額=原交納金額(62萬元貸款20年還貸期應(yīng)付的保費)-目前貸款金額(15萬元公積金貸款應(yīng)該實付的保費)。
“我跟他解釋，這個公式的意思，就是我開始投保了62萬元20年貸款的保險，現(xiàn)在要求退保，再重新投保15萬元貸款10年需要交納的保費。兩者差額部分就是他們應(yīng)該退還給我的金額。”解釋得簡單明了。
“這個小伙子撓著頭想了半天，大概是想明白了其中的道理，算出一個4050的數(shù)字，比我自己算的還多出128元，對此我欣然接受。”
因為沒有這樣的先例，工作人員表示，還要經(jīng)過分公司、總公司領(lǐng)導(dǎo)層層審批才能給錢，讓她留下賬號回家耐心等待。
事隔三周，華女終于在自己提供的賬戶上拿到了退回的差額保費，維權(quán)戰(zhàn)役宣告完勝。
經(jīng)驗
關(guān)鍵是道理要掌握在自己手里
從奮起要求退還保費到最終成功，雖然其間經(jīng)歷各種阻撓，不過最終仍在短時間內(nèi)取得勝利。談起此事，華女總結(jié)了數(shù)條經(jīng)驗：“維權(quán)也不難，關(guān)鍵是道理要掌握在自己手里。”
“不要被文本格式的文件牽著鼻子走，該如何維權(quán)，自己心里要有個清晰的思路。如果我認(rèn)為他們‘公積金商業(yè)貸款應(yīng)該分兩份文件簽才能退保’這種理論正確的話，開始的維權(quán)就站不住腳了。事實上，到底是分一份簽還是兩份分開簽，在我們簽保單時候是沒有選擇權(quán)的。”華女分析，“此外，不要嘗試在電話中跟別人辯論或者吵架，事實證明，上門跑一趟遠(yuǎn)比打10次電話還有效。最重要的是，道理要講，態(tài)度更要堅決。”華女說。
記者了解到，從2006年7月之后，全國各大銀行全面取消強制房貸險，在此之后購買房子的消費者可以不用再為銀行本應(yīng)承擔(dān)的貸款風(fēng)險買單。可是許多在?2006年7月之前購買房子又準(zhǔn)備提前還貸的消費者而言，可能很多人在提前還貸的時候，都沒有想到過退還差額保費這回事情。華女的退保經(jīng)歷，無疑具有積極的借鑒意義。
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