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P2P平臺目前的生存現(xiàn)狀如何？

?@薛洪言：當(dāng)前，P2P的生存現(xiàn)狀不容樂觀。在“能退盡退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)”的政策指導(dǎo)下，P2P平臺正經(jīng)歷著嚴(yán)格的合規(guī)整改與合規(guī)評估，少數(shù)平臺能迎來備案，多數(shù)平臺將走向轉(zhuǎn)型和清退之路。

? ? ?通往備案的路，還有很多障礙，跨不過去的，要么死于“能退盡退、應(yīng)關(guān)盡關(guān)”的政策鍘刀下（具體可參照《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》，整治辦函[2018]175號）；要么死于殘酷的市場競爭中。

? ? 首先是規(guī)模要足夠大。對于在營規(guī)模較小機(jī)構(gòu)，監(jiān)管原則是“堅(jiān)決推動市場出清”，但至于何為規(guī)模較小，目前沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該由地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)基于本地P2P平臺數(shù)量、平均規(guī)模等劃線確定，不會有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)模不達(dá)標(biāo)的平臺，將被納入集中清退。

? ? 其次是不能出險(xiǎn)。監(jiān)管界定的高風(fēng)險(xiǎn)平臺，除了自融、假標(biāo)、拒絕整改等“硬指標(biāo)”外，逾期率超過10%，負(fù)面輿情大多也在考察范圍內(nèi)。嚴(yán)格來講，逾期率的高低已經(jīng)不屬于合規(guī)層面的事，與平臺的經(jīng)營能力相關(guān)。這也說明，要想獲得備案資格，合規(guī)只是基本要求，經(jīng)營實(shí)力也要夠強(qiáng)，無形中，備案的門檻提高了。

? ? ? 最后則是能否通過激烈市場競爭的檢驗(yàn)。出借人端正在加速逃離，借款人端，也有了信用卡、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司等諸多替代性選擇，未必會吊在P2P一棵樹上。對P2P平臺而言，合規(guī)之外，市場運(yùn)營能力才是生存的根本。

? ? ?總之一句話，當(dāng)前的P2P平臺正處于史上最嚴(yán)峻的考驗(yàn)期，通過考驗(yàn)的平臺，無異于鯉魚跳龍門，迎來新的發(fā)展空間。但問題是，多數(shù)平臺，都通不過考驗(yàn)，轉(zhuǎn)型助貸平臺或良性退出，才是可行的出路。

P2P平臺還可以投資嗎？

@薛洪言：隨著大大小小的平臺不斷自爆，出借人對P2P投資的恐懼感與日俱增，不少人避之唯恐不及。數(shù)據(jù)顯示，爆雷潮后，出借人加速外逃、加速向頭部平臺集中。至2019年2月末，行業(yè)資金凈流出近3000億，縮水三成（與2018年6月末數(shù)據(jù)相比）；十大平臺集中度提升11個百分點(diǎn)，但待收余額也是流血狀態(tài)，期間降幅超過60億。

那P2P平臺還可以投資嗎？

? ? ?回答這個問題之前，先要問自己是否可以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是否是合格的P2P投資者。在合規(guī)框架下，P2P平臺不得進(jìn)行任何本息保障；歷史實(shí)踐也表明，P2P平臺不可能真正做到本息保障。

? ? ?所以，如果沒有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的覺悟，就不要考慮P2P投資了，建議選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品。

? ? ?如果自覺可以承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)損失，并一定要追逐P2P的高收益，那么也務(wù)必要控制投資比例，建議不超過可投資資金的30%。在此基礎(chǔ)上，盡量選擇頭部平臺，并進(jìn)行分散投資，最大可能地降低風(fēng)險(xiǎn)。

如何鑒別一家P2P平臺是否合規(guī)？

@薛洪言：負(fù)責(zé)任地說一句，現(xiàn)階段沒有任何靠譜的辦法，可以打包票地告訴你某一家平臺是否合規(guī)，或合規(guī)的含金量——如50%合規(guī)，還是90%合規(guī)？

? ? 歷史上被認(rèn)為有效的鑒別方法，如上市平臺、國資背景平臺、風(fēng)投平臺、媒體獲獎平臺、存管平臺或單純的大平臺，均不乏爆雷者，這種標(biāo)簽式鑒別法也被丟入歷史的故紙堆，不再有效了。

? ? 事實(shí)上，正是因?yàn)殡y以準(zhǔn)確地評估一家平臺的合規(guī)性，才導(dǎo)致P2P的備案整改工作持續(xù)了近三年之久，到現(xiàn)在也缺乏明確的時間節(jié)點(diǎn)。

? ? 我無法告訴你鑒別P2P是否合規(guī)的方法，但如果你現(xiàn)在已決定投資P2P，正著手篩選潛在的投資平臺，我倒可以給你一些建議：

? ? 一是查看備案進(jìn)度。一般來講，P2P平臺會在官網(wǎng)顯著位置披露備案進(jìn)度，為了保險(xiǎn)起見，大家還可以登錄中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的 互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺，搜索P2P名稱，查看機(jī)構(gòu)備案信息，是否上線資金存管、是否有電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證等等。如果一家P2P平臺，在互金協(xié)會的信息披露平臺上找不到該機(jī)構(gòu)任何信息，建議躲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的。

? ? 二是查看業(yè)務(wù)規(guī)模。規(guī)模較小的平臺，無論合規(guī)與否，都在清退之列，大家投資，肯定還是奔著有備案潛質(zhì)的平臺，否則剛投進(jìn)去錢，就面臨清退問題，那就麻煩了。規(guī)模多大算大呢？為了保險(xiǎn)起見，建議重點(diǎn)考察待收余額50億元以上的平臺。

? ? 三是查看負(fù)面輿情，如果負(fù)面輿情較多，也建議避開為妙。

? ? ?最后，還是建議先等一等，等到備案結(jié)果出來。屆時，直接選擇通過備案的平臺，風(fēng)險(xiǎn)要小得多。

P2P平臺延期兌付了該怎么辦？

@薛洪言：在整改、分化、清退的行業(yè)背景下，延期兌付正變得越來越常見。不同的P2P平臺，延期兌付的原因不同，影響不同，應(yīng)對策略也不同。

? ? 若平臺涉嫌旁氏騙局和蓄意欺詐，如e租寶、錢寶網(wǎng)、唐小僧等雷掉的平臺，延期兌付通常是平臺爆雷的先兆，出借人切記新增投資，存量投資，能收回多少是多少。

? ? 若平臺合規(guī)性尚可，只是個別投資項(xiàng)目出現(xiàn)逾期，并發(fā)布了延期兌付方案，這種情況下，平臺不存在法定的兌付義務(wù)，延期兌付屬于合規(guī)行為，是打破剛兌的表現(xiàn)，出借人只能耐心等待項(xiàng)目回款。同時，只要平臺堅(jiān)持小額分散的定位，個別項(xiàng)目出現(xiàn)逾期，不會影響其他項(xiàng)目的正常兌付，也不影響平臺正常運(yùn)轉(zhuǎn)，出借人無需過度恐慌。

? ? 總之，隨著涉嫌非法集資的平臺陸續(xù)退出市場，延期兌付將不再是平臺爆雷的標(biāo)志，而是平臺正常經(jīng)營過程中不時出現(xiàn)的現(xiàn)象，不斷提醒投資者——P2P投資有風(fēng)險(xiǎn)，決策需謹(jǐn)慎。

P2P投資遭受損失，該如何維權(quán)？

@薛洪言：若P2P平臺涉嫌非法經(jīng)營，出借人遭遇資金損失通常是平臺跑路或惡性退出的結(jié)果。對于此類惡性事件，一般會有經(jīng)偵介入，出借人需要配合經(jīng)偵機(jī)關(guān)做好債權(quán)登記，之后就是等待資產(chǎn)清查、處置和最終清算兌付。從e租寶等事件來看，流程較長，視案件復(fù)雜程度，可能會延續(xù)兩到三年事件，收回比例也不太樂觀，一般在20%以內(nèi)。

? ? ?若P2P平臺因流動性緊張、不良率攀升等原因出現(xiàn)問題，繼而選擇良性退出，鑒于各地均已出臺P2P良性退出指引，平臺退出過程將由地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)高度介入，一般會歷經(jīng)以下幾個步驟：

? ? ? 一是引入律所、會計(jì)師事務(wù)所等第三方機(jī)構(gòu)，聯(lián)合平臺高管、出借人代表等成立退出工作組；二是清理存量業(yè)務(wù)、客戶、公司財(cái)產(chǎn)等，分別編制存量業(yè)務(wù)清單、出借人清單、資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單；三是編制業(yè)務(wù)清償和退出方案；四是在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)官網(wǎng)、協(xié)會官網(wǎng)及其他渠道發(fā)布業(yè)務(wù)清償和退出公告；五是組織實(shí)施業(yè)務(wù)清償和退出方案，落實(shí)出借人資金清償和清退，妥善處理存量項(xiàng)目，按照退出方案穩(wěn)妥推進(jìn)退出工作；六是結(jié)束清退工作，終結(jié)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

? ? 在此過程中，出借人能做的也是配合和等待。

? ? ?還有一種情況，屬于個別項(xiàng)目逾期導(dǎo)致出借人資金損失，平臺仍在正常運(yùn)營。這種情況下，出借人的損失屬于P2P投資固有的風(fēng)險(xiǎn)屬性，需要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自行承受不良損失。

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