比如說(shuō)，你要買(mǎi)一套五十萬(wàn)的房子。付20%的首付(目前沒(méi)有多少城市支持二成首付，主要是三成)，你需要先準(zhǔn)備10萬(wàn)元的首付，剩下的40萬(wàn)元到銀行貸款，假設(shè)貸款30年，目前商貸利率4.95%,30年之后，你總共要償還764246元(包括40萬(wàn)元本金和364246元的利息)?？吹竭@個(gè)數(shù)字很多人都會(huì)直呼銀行太狠了，總還款都是貸款的兩倍，利息都和買(mǎi)房子的錢(qián)差不多，然后才能把錢(qián)全部拿出來(lái)。
實(shí)際上你忽略了一個(gè)問(wèn)題：錢(qián)在貶值，房貸利息也一直在貶值，我們可以換一種思路來(lái)考慮一下，貶值費(fèi)的利率設(shè)定為4.95%。如果除了首付以外的那部分購(gòu)房資金超過(guò)年息4.95%的話，那么貸款就是完全劃算的！目前市場(chǎng)上很多金融服務(wù)的率在5-6%之間，完全可以拿來(lái)做投資，用于償還貸款，并且還有剩余。
如把首付之外的40萬(wàn)拿去投資理財(cái)，一年的率為8%。400,000存30年，年化率8%，每月可取現(xiàn)2935元，累計(jì)可取現(xiàn)1056620元，1056620-764246=292374元，你還能多賺300,000元。
提早償還可以節(jié)省利息嗎？
提早償還貸款是指借款人將其貸款部分提前交銀行，保證在一個(gè)月內(nèi)沒(méi)有，歸還當(dāng)月的貸款；根據(jù)銀行規(guī)定的日期，將貸款部分一次付清或部分付清。買(mǎi)房要知道的是，提早還款并不像我們想的那樣被銀行“盯著”，一不小心，你可能除了償還貸款之外還要支付違約金。
當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)提前還貸有幾種處理方式：，無(wú)論何時(shí)還貸，都不收取違約金。第二，在一定期限內(nèi)(3個(gè)月、半年、1年)不允許提前還款，此后不收取違約金。第三，一些銀行規(guī)定，提前還款要收取違約金。有些按本金百分比計(jì)算，有些則在幾個(gè)月內(nèi)加收利息。
提早還款并非所有人都適合。例如，公積金貸款在經(jīng)歷了幾次降息后，5年多的貸款利率已經(jīng)降到了3.25%，與其提前還款，不如把錢(qián)用來(lái)理財(cái)。現(xiàn)在，低風(fēng)險(xiǎn)貨幣基金的率全部回升到4%以上。對(duì)于已簽訂利率為7折左右的商業(yè)貸款的借款人，也可采取上述方式。
與此同時(shí)，已在5年以上等額本息還款期的借款人也不宜提前還款。由于按照銀行等額本息還款方式，貸款年限過(guò)半，就意味著已有超過(guò)一半甚至接近80%的貸款利息在之前的還款過(guò)程中還清了，剩下的大部分月供都是本金，提前還貸沒(méi)有什么意義。